「ローンに落ちた後でも、比べられる自社ローンはあります」
車のローンを申し込んで、断られてしまったあなた。「もう車は買えないのか」そう思いませんか？通勤も買い物も、車がないと回らない生活なら、なおさらです。
私自身も、審査に落ちた直後は同じところで止まっていました。次にどこへ申し込めばいいのか、そもそも自分でも通る道があるのかが分からなかったのです。
「任意整理や個人再生の後では、どこも無理なのでは」「転職したばかりで、勤続が短いから無理なのでは」
「自社ローンは聞いたことがあるけれど、払う合計が車の値段の2倍になると聞くと怖い」「車に装置を付けられるのも、正直抵抗がある」
そこで、自社ローンの仕組みと販売店ごとの条件を1つずつ確かめた結果、失敗しない選び方には、共通する3つの物差しがあることが分かりました。
自社ローンとは？信販のローンとの違いを簡単におさらい
自社ローンは、銀行や信販会社からお金を借りるのではなく、販売店と直接、分割払いの契約を結ぶ仕組みです。審査をするのが販売店自身なので、見るポイントが信販の審査とは変わります。
だからこそ、自社ローン選びで大事なのは「通るかどうか」だけではありません。払う合計をどう確かめるか、装置付きのプランをどう受け止めるかまで含めて比べる必要があります。
信販や銀行のローンに落ちた人。任意整理・個人再生・自己破産の後で、通常のローンに戻れない人。転職直後やパート・アルバイトなど、属性で落とされやすい人です。
信用情報に傷がなく、勤続や収入の条件もそろっている人は、金利のある通常のローンの方が合計は読みやすくなります。自社ローンは、その通常の道が閉じたときの選択肢です。
あなたの状況によって、合う店は変わります。まずは物差しを持って比べることが、遠回りに見えて一番の近道です。
自社ローンで一番の警戒は、払い終わるまでの合計が車両価格からどれだけ膨らむかです。ところが、合計そのものを最初から表示している店は多くありません。だから物差しは「合計がいくらか」ではなく、毎月の支払いに何が含まれているか、あとから必ず上乗せされる費用（手数料や装置代など）が先に書かれているかになります。車両価格、分割の手数料、装置の設置・管理費、保証料、陸送費、車検と税金。この6点を確認できる店ほど、契約前に合計を自分で組み立てられます。
販売店と直接結ぶ分割払いなのか、信販会社を通す形なのかで、審査で見られるものが変わります。信用情報を見るのか、今の収入を見るのかも店によって違います。あわせて、頭金がいくら必須か、保証人が要るかは入口の条件です。頭金が用意できない人にとって、頭金必須の店は審査以前に申し込めません。
本審査や契約に来店が必須の店もあれば、自宅からWEBで完結する店もあります。車も、店の在庫から選ぶのが基本の店と、審査の後に希望の車を探してくれる店では、選び直しの自由度が変わります。支払回数の上限も、48回までか60回までかで毎月の負担が変わるため、手続きと車の選び方まで含めて比べる必要があります。
この3つの物差しで比べた結果、私が選んだのはカーリバでした。頭金と保証人が原則いらず、申込は最短1分・結果は最短3分でLINEに届いて、来店も要りません。しかも毎月の支払いに、車代だけでなく陸送費や初回の車検費用、税金まで含まれていると、はっきり書かれていました。
頭金・保証人なし、申込1分・結果3分。来店なしで、通過後に希望の車を手配する自社ローン専門店
━━━ おすすめポイント ━━━
中古車大手IDOMが運営し、全国の店舗で対面で進める自社ローン
━━━ おすすめポイント ━━━
全国の加盟店で相談できる、フランチャイズ型の自社ローン販売網
━━━ おすすめポイント ━━━
必須3項目のフォームで申し込める、信販と提携した形の窓口
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4社を同じ物差しで並べて、初めて見えてきたことがあります。
金利がない代わりに、手数料や保証料、必須オプションの代金、装置の費用が乗るのが自社ローンの形です。じしゃロンでは必須オプションの代金が総額に含まれ、カーリバでは装置の設置・管理費がかかります。見るべきは金利の数字ではなく、何が上乗せされるかの書き方です。
カーリバは頭金が原則不要です。一方、じしゃロンは頭金5万円以上の設定が利用条件になっています。カーマッチは店舗ごとに扱いが変わります。手元に頭金を用意できない人は、この1点だけで申込先が絞られます。
カーリバは、保証人・頭金なしで進めるカーリバプランで、エンジン停止装置を付けることを明記しています。じしゃロンは、GPS機器の取付が必須オプションに入っています。ページに書いていない店は「付かない」という意味ではありません。付くのか、費用はいくらかを、契約前に聞く必要があります。
じしゃロンとカーマッチは、店の在庫から選ぶのが基本です。カーリバは在庫を持たず、審査を通過した後に150車種以上から希望の車を手配します。乗りたい車種が決まっている人ほど、この違いは大きくなります。
カーリバは来店が要らず、申込は最短1分、結果は最短3分でLINEに届きます。じしゃロンは本審査と契約で来店が必須です。仕事や育児の合間に進めたい人には、この差がそのまま申込のしやすさになります。
支払いが滞ったときに、遠隔操作で車のエンジンを始動できなくする装置です。保証人や頭金をなしにできる代わりに付けるプランがあり、設置と管理に費用がかかります。付けるかどうかではなく、付くプランを選ぶなら費用と作動の条件を先に確かめることが大事です。
| 比較項目 | カーリバ | じしゃロン | カーマッチ | カーローン救急隊 |
|---|---|---|---|---|
| 審査の仕組み | 販売店と直接の分割払い | 販売店と直接の分割払い | 店舗ごとに異なる | 提携信販を通す形 |
| 信用情報の扱い | 滞納歴などは調べない | 現在の収支バランスを重視 | 店舗ごとに異なる | ページで確認できず |
| 頭金 | 原則不要 | 5万円以上が必須 | 店舗により異なる | ページで確認できず |
| 保証人 | 原則不要 | 不要 | 店舗により異なる | ページで確認できず |
| 金利と上乗せ | 金利0%／装置の設置・管理費あり | 金利0%／必須オプション代が含まれる | 店舗により異なる | ページで確認できず |
| 月額に含まれるもの | 車代・陸送費・初回車検・重量税・法定整備・整備・清掃 | 車両価格・税金・登録費用・必須オプション代 | 店舗により異なる | ページで確認できず |
| 装置・GPS | カーリバプランで装置を装着（費用あり） | GPS機器の取付が必須 | 店舗により異なる | ページで確認できず |
| 最長回数 | 60回 | 48回 | 店舗により異なる | ページで確認できず |
| 手続き | 来店不要・WEB完結（申込最短1分、結果は最短3分でLINE） | 本審査・契約は来店必須 | 最寄りの加盟店で対応 | フォーム必須3項目 |
| 対応エリア | 全国（離島を除く） | 全国57店の店舗網 | 全国の加盟店網 | ページで確認できず |
| 車の選び方 | 通過後に希望車を手配 | 自社ローン用の在庫が基本 | 各店舗の在庫が基本 | 在庫の案内が中心 |
| 総額の確かめ方 | 月額×回数で計算できる例示あり | 総額に入る費用を明記 | 店舗で確認が必要 | 申込前に直接確認が必要 |
| 案内ページ | カーリバを見る | 店舗で相談 | 店舗で相談 | フォームで相談 |
※表は右にスクロールできます
任意整理・個人再生・自己破産の後でも、カーリバに申し込めますか？
申し込めます。カーリバは過去の履歴よりも現在の収入状況を重視する審査で、任意整理や個人再生の後でも相談を受け付けています。自己破産の場合は、裁判所からの免責決定の後であれば利用できると案内されています。手続きの最中は対象にならないため、免責が決まってから申し込んでください。
カーリバの審査では、何を見られますか？信用情報は調べられますか？
カーリバと直接結ぶ分割払いなので、クレジットカードやローンの滞納歴などを調べることはないと案内されています。見られるのは、これから毎月払っていけるかどうかという現在の収入状況です。ただし収入が一切ない場合や、本人確認や現住所の確認ができない場合は、申し込めないことがあります。
金利0%なのに、なぜ払う合計が車両価格より増えるのですか？
金利がない代わりに、手数料や保証料、装置の設置・管理費といった費用が上乗せされるのが、自社ローンの仕組みだからです。カーリバでも装置の設置・管理費がかかり、その金額はページには出ていません。月額×回数で計算できるのは、車代と月額に含まれている費用までで、最終的な合計は契約前に内訳を確かめてください。
エンジン停止装置やGPSは、必ず付きますか？
プランによります。カーリバで保証人・頭金なしを実現するカーリバプランでは、エンジン停止装置の装着が前提で、設置・管理費がかかります。装置の説明がないプランもありますが、どのプランになるかは審査と希望条件で変わります。装置が付く場合の費用と、作動するのは支払いが滞ったときであることを、契約前に確かめてください。
頭金と保証人は、本当にいらないのですか？
カーリバでは、頭金も保証人も原則は不要です。ただし審査の結果によっては、保証人を付けるようお願いされる場合があり、保証人が見つからない場合は申し込めないこともあります。「原則不要」であって「全員不要」ではない、と受け取ってください。
パート・アルバイト・個人事業主・転職直後でも申し込めますか？
申し込めます。カーリバの審査は雇用形態や勤続年数ではなく、現在の収入状況を重視する形です。パートやアルバイト、個人事業主、転職直後といった、信販の審査で落とされやすい属性でも、入口は閉じられていません。収入が一切ない場合は対象にならないため、収入の見通しが立ってから申し込んでください。
審査にはどれくらいかかりますか？申し込みに必要なものは何ですか？
来店は不要です。申込は最短1分、結果の通知は最短3分と案内されていて、結果はLINEで届きます。フォームの必須は8項目で、名前・年収・頭金で用意できる額・月々の予算・勤務先の名前と電話番号などです。勤務先への在籍確認の電話をしてよいかを選ぶ項目があり、難しい場合は理由を伝えて相談できます。本人確認には運転免許証が必要です。納車は最短1日という表記と、通常は2週間から1ヶ月という案内の両方があるため、急ぐ場合は時期を先に確かめてください。
欲しい車が決まっていなくても、在庫にない車でも申し込めますか？
申し込めます。カーリバは基本的に在庫を持たず、審査を通過した後に希望を聞いて車を手配する方式です。150車種以上から提案を受けられるため、車種が決まっていない段階で審査だけ先に進めることもできます。修復歴のある車は原則として扱わないと案内されています。
途中で払えなくなったら、どうなりますか？
カーリバプランでは、支払いが滞るとエンジン停止装置が作動し、車を始動できなくなる仕組みです。また、払い終わるまで車の所有権はカーリバ側にあり、名義は完済後に移ります。だからこそ、申し込む前に月々の予算を無理のない額で伝えることが大事です。苦しくなったときの扱いは契約内容で変わるため、契約前に確かめてください。
カーリバ、じしゃロン、カーマッチ、カーローン救急隊は、審査の仕組みも、頭金や来店の条件も、車の選び方もそれぞれ違います。総額の確かめやすさ、審査の仕組みと入口の条件、手続きと車の選び方。この3つの物差しで並べれば、自分の状況に合う店は自然と絞られます。
頭金は原則不要で、じしゃロンの必須5万円と比べると、入口で用意するお金が要りません。申込は最短1分、結果は最短3分でLINEに届き、来店も要りません。支払いは最長60回まで組め、じしゃロンの48回より毎月の負担を抑えられます。審査を通過した後に、150車種以上から乗りたい車を手配してもらえます。
頭金が用意できない、店に行く時間がない、乗りたい車が決まっている。どれか一つでも当てはまるなら、カーリバで進めるかどうかを確かめる材料はそろっています。
まずは、自分の状況で進めるかどうかを確かめることから始めましょう。結果が分かれば、車のある生活までの距離が見えてきます。